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안녕하세요.
임신여부를 확인한 후 제일 먼저 고민하게 되는 것이 태아보험입니다. 임신확인을 위해 방문한 산부인과에서 임신을 확정받고 나면 임신확인서를 발급해 주는 창구가 있었습니다. 임신확인서를 발급해 주시는 분이 보험설계사더라고요? 이상하다고 생각했지만 별다른 의심을 하진 않고 임신확인서를 발급받음과 동시에 태아보험에 대해서 설명을 받았습니다. 하지만 MBTI J인 저는 제가 알아보고 어떤 내용인지 알고 나서 가입이 필요하다고 생각했기에 설명 및 기본 견적만 받고 나왔습니다. 그동안 공부하면서 알아본 태아보험에 대해서 안내해드리려고 합니다.
태아보험이란? 및 구성
태아보험은 출생 전 태아 때 가입하여 출생 이후 영유아에게 발생하기 쉬운 사고, 질병을 보장하는 ‘어린이 보험’을 편의상 부르는 명칭입니다. 이 보험은 태아는 물론, 태어난 후 성장하면서 생기는 질병, 상해 등을 지속적으로 보장해 줍니다. 태아보험을 가입하는 주된 목적은 위험에 미리 대비하기 위함인데요. 태아 특약은 물론이고 출산 이후에도 일어날 수 있는 상황에 대비하기 위한 목적입니다. 그래서 태아, 아기뿐만 아니라 산모를 위한 보장도 포함이 되어있습니다. 추가로, 결혼하는 연령이 점점 늦어짐에 따라 출산 연령도 높아지고 있는 추세입니다. 출산연령이 높아짐에 따라 조산과 기형아 출생이 늘어나고 있기 때문에 기존 어린이 보험에 태아의 정해진 시기인 22주 이내인 경우에만 가입할 수 있는 태아특약을 추가해서 만든 보험입니다.
태아보험은 기본적으로 실손 의료비 보험과 어린이 보험 그리고 산모보험이 합쳐진 구성을 얘기합니다. 실손 의료비 보험은 우리가 대부분 가지고 있는 실비보험입니다. 그래서 태아보험 가입을 진행할 때에도 실손 의료 보험과 어린이 보험을 따로 가입하게 돼요. 저도 이 부분은 가입하기 전까지 몰랐답니다.
- 실손 의료비 보험: 지출한 병원비를 돌려받는 보험입니다.
- 어린이보험: 태아시기부터 어린이, 만기까지 아기에게 일어날 수 있는 큰 금액이 드는 치료, 장기적인 치료에 대비를 할 수 있는 보험
태아보험 가입시기
태아보험을 가입할 수 있는 시기는 보험사마다 조금의 차이와 예외가 있겠지만, 일반적으로 임신 주차 22주 6일 이전의 산모라면 가입이 가능합니다. 23주 차부터는 보험약관에 태아특약과 산모특약을 추가하기 어렵습니다. 그렇기 때문에 태아특약과 산모특약을 추가한 태아보험을 가입하기 위해서는 22주 6일까지 무조건 가입이 필요합니다. 하지만 대부분 태아보험을 알아보는 시기는 임신확인 직후이기 때문에 5-7주 차에 많이들 알아보기 시작합니다. 또한 1차 기형아 검사를 12주 차에 진행하기 때문에 22주 6일이 아닌 12주 차 전에 가입하는 것을 추천드립니다. 별일이 없으시겠지만 만약 12주 차에 진행하는 1차 기형아 검사에서 이상소견이 발생하면 해당 기록이 남기 때문에 태아보험 가입이 거절될 확률이 높습니다. 12주 차에 진행하는 1차 기형아검사, 16주 차에 진행하는 2차 기형아 검사에서 별다른 소견이 없다면 그 후에 가입해도 가능합니다만, 기형아검사의 이상소견에 따라 지원받을 수 있는 담보들이 있기 때문에 꼭 12주 차 전에 가입해서 혹시 모를 위험해 대비하는 것이 좋습니다. 실손 의료비 또한 태아보험 가입 시 같이 가입하는데요. 실손 의료비 보험은 태아가 태어나기 전까지 의료비 청구를 할 수 없습니다. 따라서 8개월 정도에도 가입이 가능하지만, 갑자기 조산으로 아기가 일찍 태어날 수 있으므로 미리 들어놓고 갑작스러운 일에 대응하는 것이 좋습니다.
태아보험 가입시 주의사항
태아보험을 가입하려고 알아보다 보면 제일 먼저 고민과 결정해야 할 부분이 가입기간입니다. 현재 가입가능한 보험기간 만기는 30세 만기, 100세 만기입니다. 저도 태아보험을 고민하면서 가장 많이 고민했던 부분입니다. 한 가지 팁은 내가 한 달에 태아 및 어린이 보험으로 지출할 수 있는 보험료가 얼마인지를 먼저 고민해 보시면 결정이 쉬울 수 있습니다. 예상하는 월 납입 보험료가 4-6만 원이면 30세 만기, 10만 원 이상이면 100세 만기로 결정할 수 있습니다. 현재 가구 내의 보험료가 얼마인지 파악해 보시고 납입 여유를 확인하시고 결정하시면 됩니다.
30세 만기
- 실비 제외 4-6만 원대의 보험료이기에 100세 만기에 비해 비교적 보험료 부담이 적습니다.
- 아이가 어느 정도 크고 난 후 잘 걸리지 않는 담보에 대해서 삭제 가능하며 만기 때에 맞춰서 보험을 80세 및 100세 만기 계약전환으로 재정비하여 새로운 질병 및 바이러스에 대처가 가능합니다.
- 성인 이후 납입하는 보험 및 보험료에 대해서는 자녀의 판단으로 보험가입을 유도할 수 있습니다.
- 보장기간이 짧기 때문에 성인 이후 보험설계가 필요합니다.
- 보험 재설계 전 부득이하게 중증 및 병력이 생기면 보험가입에 차질이 생길 수 있습니다.
100세 만기
- 보장기간이 길기에 기본보험담보에 대해서는 100세까지 신경 쓰지 않아도 됩니다.
- 30세 만기 대비 보험료가 1.5-2배 정도 비쌉니다.
- 새로 생기는 질병 및 바이러스(ex 코로나)에 대해서 보장을 받을 수 없습니다. 현재 대비 보장금액 가치가 떨어질 수 있습니다.
- 현시점 기본보험담보를 기준으로 향후 추가 보장설계가 필수적입니다.
추가적으로 주의해야 할 사항은 불필요한 특약들을 골라내는 것입니다. 보험사마다 태아특약, 산모특약이 다르기 때문에 어떤 질병에 대한 담보인지, 필요한 특약인지 불필요한 특약인지를 구분할 줄 알아야 합니다. 설계사별로 적게는 50개 담보에서 많게는 100개 담보까지 설정해 주시기 때문에 소중하게 태어날 우리 아기에게 필요한 특약들로 선택하는 것이 좋겠습니다.
태아보험을 가입할 때 보험설계사분들을 통해 태아보험을 가입합니다. 다이렉트 사이트를 이용한 가입도 결국 설계사로 연결이 되기 때문입니다. 보험설계사분들마다 보내주는 견적이 천차만별이고, 이 가운데 어떤 것이 불필요한 특약인지, 아니면 빠져있는 특약이 무엇인지 골라내기가 매우 어렵습니다. 저는 향후 계약전환검토와 질병 변화에 따른 유연성 때문에 30년 만기로 진행했습니다. 보험설계사 별로 4만 원에서 8만 원까지 천차만별이었습니다. 또한 중복 보장으로 인해 불필요하게 보장되고 보험비만 많아지는 케이스도 많았습니다. 그렇기 때문에 꼭 태아보험을 공부하시고 여러 군데 태아보험 견적을 받고 비교 및 결정하셔서 소중하게 태어날 아이에게 좋은 보장이 되는 보험을 가입하시면 좋겠습니다.